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中国养老金缺口问题日益严峻。国家统计局最新数据显示，我国65岁以上人口占比已达18.7%，超过联合国确定的老龄化社会21%的警戒线。与此同时，我国养老金结余增速连续五年下滑，2024年全国养老金当期收支差额首次出现负值，缺口达783亿元。人社部数据表明，按照目前趋势，到2035年我国养老金缺口将扩大至8.3万亿元。

面对如此严峻的人口老龄化和养老金压力，延迟退休政策终于在2025年7月1日正式实施。这一政策从酝酿到落地，历经十余年讨论，终于在今年成为现实。那么，具体政策如何实施？不同群体将受到什么影响？农民是否也将被纳入延迟退休范围？

作为一项影响全国6.5亿就业人口的重大改革，延迟退休政策采取了"小步慢走"的渐进式推进方式。国务院最新公布的《关于实施渐进式延迟法定退休年龄的方案》明确，从2025年7月1日起，女性职工、女性干部退休年龄每年延长3个月，直至达到60岁；男性干部和工人退休年龄每年延长4个月，直至达到65岁。按此推算，女职工将在2045年达到60岁的退休年龄，男性将在2030年达到65岁的退休年龄。

政策变化虽缓慢，但影响深远。根据人社部2025年上半年发布的《中国养老金发展报告》，延迟退休每年可为国家减少养老金支出约1780亿元，同时增加养老保险费收入约2340亿元，合计改善养老金财务状况约4120亿元。这一数字几乎等于2024年全国基本养老保险基金收入的8.2%。

某些群体在政策调整中迎来利好。首先是高学历专业技术人才。国务院配套文件规定，具有高级职称的专业技术人才，可在原定退休年龄基础上自愿延长服务期限至70岁，期间享受与在岗人员同等的薪酬福利待遇。这项规定覆盖全国约380万高级职称人才，为科研工作者提供了更长的职业生涯规划空间。

第二类受益群体是养老金缴费年限不足人员。新政策明确，对于缴费年限不满15年的参保人员，可选择延长缴费至满足最低缴费年限要求，从而获得基本养老金领取资格。据人社部数据，全国约有2700万人因缴费年限不足而面临无法领取养老金的风险，此项政策为他们提供了有效的补救途径。

然而对于一部分体力劳动者，尤其是从事高强度、高风险行业的工人而言，延迟退休无疑是一项挑战。建筑业工人李师傅在接受采访时表示："我今年48岁，干了30年建筑工，膝盖和腰椎都有伤。按新政策，我还得多干7年才能退休，这确实让人有些吃不消。"针对这一问题，人社部表示将研究制定特殊工种退休政策，预计将有约1500万特殊工种工人继续享有提前退休优惠。

农民是否纳入延迟退休范围一直是社会关注的焦点。人社部政策研究司司长李明在7月2日的政策解读会上明确表示："目前延迟退休政策主要针对城镇职工基本养老保险参保人员，农村居民养老保险参保人员暂不纳入延迟退休范围。"这意味着，农村居民将继续按照现行规定，男女统一在60周岁时领取基础养老金。

这一区别对待实际上考虑了城乡二元结构的现实。统计数据显示，2024年城镇职工基本养老保险月人均养老金为3892元，而城乡居民基本养老保险月人均养老金仅为208元，相差近19倍。农民的养老保障主要依靠家庭支持和土地收益，养老金在其收入结构中占比较低，因此延迟其领取养老金年龄对财政压力的缓解效果有限。

从国际经验看，延迟退休是全球应对人口老龄化的普遍做法。经合组织(OECD)2025年发布的《全球养老金展望》报告显示，其成员国中已有23个国家将法定退休年龄提高至65岁以上，其中冰岛、挪威和以色列已达67岁。日本甚至在2024年通过了将退休年龄逐步提高至70岁的法案。相比之下，我国的延迟退休政策仍属于温和型改革。

延迟退休政策的实施必然引发就业市场的连锁反应。一方面，老年人口留在工作岗位的时间延长，可能加剧年轻人就业难问题。另一方面，对于用人单位而言，老年员工工资普遍高于年轻员工，这可能导致部分企业的用工成本上升。

中国社科院人口与劳动经济研究所2025年第一季度发布的研究报告测算，延迟退休政策实施首年将减少约250万个就业岗位流动，对应届毕业生就业造成一定压力。为缓解这一矛盾，国务院配套出台了《关于促进老年人就业创业的指导意见》，鼓励发展适合老年人的灵活就业岗位，同时对招聘应届毕业生的企业给予社保补贴。

从个人层面来看，延迟退休政策带来的不仅是工作年限的延长，还有养老金待遇的变化。根据人社部养老保险司的测算模型，延迟退休5年，在其他条件不变的情况下，退休后月养老金水平将提高约23%。以北京市为例，2024年北京市职工月平均养老金为7216元，延迟退休5年后将增至约8875元。

在政策调整期，如何做好个人养老规划变得尤为重要。金融专家建议，一方面应充分利用现有的养老保险体系，包括基本养老保险、企业年金和个人养老金(第三支柱)；另一方面，应提前规划职业生涯后期的转型，向强调经验和决策能力而非体力的岗位过渡。

2025年最新数据显示，我国个人养老金参保人数已达2780万人，较2024年增长42%，但占城镇就业人口的比例仍不足7%。相比美国401(k)计划78%的参与率，我国个人养老金制度的普及度仍有较大提升空间。

值得注意的是，延迟退休并非解决养老金可持续问题的唯一途径。提高养老金投资收益率、扩大参保覆盖面、调整缴费率等措施同样重要。国家社会保障基金理事会数据显示，2024年全国社保基金投资收益率为8.7%，高于同期银行存款利率约7个百分点。如果能将这一成功经验推广到各省养老金管理中，将大幅提升养老金的内生增长能力。